Отзывы о коллекторских агентствах: разбор типовых ситуаций от профессионала

В последние годы рост кредитования привел к тому, что деятельность по взысканию задолженностей стала более заметной для общественности и законодателя. В средствах массовой информации и в интернете постоянно появляются отзывы должников о коллекторских агентствах и их деятельности. Однако, ответы на многочисленные вопросы, которые появляются на различных форумах и касаются законности действий коллекторов, не всегда корректны, что может затруднять позицию заемщиков.

Чтобы выяснить, насколько обоснованы отзывы должников о коллекторах и их действиях в разных ситуациях, мы обратились к эксперту. Павел Михмель, генеральный директор Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ, свидетельство № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года выдано Управлением Федеральной службы судебных приставов по г. Москве), комментирует типичные отзывы заемщиков.

Кредитополучатель обычно рассматривает банк, который выдает кредит, как главного кредитора. Но что делать, если после того, как кредитополучатель ухудшает свое финансовое положение и перестает платить по кредиту, появляются коллекторы, утверждающие, что банк передал им долг? Возникает вопрос о том, законна ли такая передача долга без согласия заемщика и кому теперь следует возвращать деньги?

Согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ, передача долга от одного кредитора к другому (цессия) имеет место быть и является законной. Просроченный долг может приобрести юридическое лицо, которое занимается взысканием задолженности, а непросроченный – любая лицензированная кредитная организация. В результате перехода права на коллекторскую организацию, она получает все права кредитора, включая права на проценты и прочие выплаты на тех же условиях, что были у прежнего кредитора на момент передачи долга.

Однако рассмотрим вопрос, каким образом коллектор может получить право на требования перед должником? В некоторых случаях основой действий коллекторов может быть не договор цессии, а агентский договор. В данном случае коллекторское агентство действует от имени банка и получает вознаграждение за свою работу.

Подписывая кредитный договор, заемщик выражает свое согласие на передачу своего долга третьим лицам и не может позднее противопоставляться этому факту. В большинстве банковских договоров кредитования прямо указано, что банк имеет право передать свои права кредитора другому лицу. К примеру, действующие законы позволяют банку продавать передавать долги, даже если договор потребительского кредитования был подписан после 1 июля 2014 года.

Должник обычно узнает о передаче своего долга от банка коллекторской компании посредством письма или телефонного звонка. Однако, до получения официального письма со свидетельством договора цессии, заемщик вправе продолжать погашать задолженность по прежним реквизитам банка.

Выводы: Передача долга от банка коллекторской компании законна. Должник должен знать, что подписывая договор о кредитовании, он выражает согласие на передачу своего долга третьим лицам, и не может противоречить данному условию впоследствии. Официальное уведомление об этом должно быть предоставлено должнику своевременно.

Выиграть дело против коллекторов - трудная задача: около 99% проигрывают судьбу в пользу кредитора. Это связано с тем, что кредитор показывает свою ответственность, выдав кредит, а затем ответственность за погашение долга ложится на заемщика. Если договор не закрыт, то, как правило, это происходит из-за действий или бездействия заемщика. Жалобы на сложную жизненную ситуацию заемщика редко имеют значение в суде, так как они не изменяют обязательства по договору кредита.

В суд коллекторы подают, когда заемщик отказывается обсуждать возможность погашения долга и ничего не делает для его устранения. Затягивание выплаты лишь увеличивает сумму процентов и штрафов по кредиту. С другой стороны, общение с коллекторами показывает желание заемщика погасить долг, что может быстрее привести к уменьшению задолженности благодаря скидкам и другим мерам поощрения должников.

Если заемщик неспособен погасить долг и проигрывает судебное разбирательство, то суд может обратить взыскание на его имущество. Судебные приставы получают полномочия, позволяющие им осуществлять вход в жилище заемщика, имеющиеся у него счета в банке, недвижимость, автотранспорт, электронику, однако исключаются только необходимые элементы имущества, установленные законом. Продажа имущества с применением силы может принести меньшую выгоду должнику, чем если бы он продал ее заранее без чрезмерной спешки. Некоторые должники пытаются сбыть свое дорогостоящее имущество родственникам, но такие действия обнаруживаются и пресекаются. Кроме того, если продажа имущества не принесет достаточно денег для погашения долга, суд может взыскать денежные средства из заработной платы заемщика. Все эти меры могут привести к испорченной кредитной истории заемщика. Кроме того, если непогашенная задолженность превышает 30 000 рублей, должник может быть ограничен в выезде за границу.

Отзывы заемщиков о работе коллекторов показывают, что наша общественность недостаточно осведомлена о правах и обязанностях обеих сторон и не понимает последствия неуплаты долга. Иногда и коллекторы проявляют недобросовестность, что проявляется в их назойливости, нарушая тем самым закон. Тем не менее, законодательство позволяет эффективно и быстро пресекать такое поведение. Главное - понимать, какие действия являются противоправными и куда можно обратиться за помощью. Самым лучшим способом разрешения проблемы остается общение в рамках правовых рамок.

Важно знать, что при оплате задолженности по реквизитам коллекторского агентства нужно соблюдать ряд условий. Специалисты советуют перед оплатой требования убедиться в выполнении трех важных условий.

1. Получение официального уведомления от банка об уступке долга, включая копию договора цессии.
2. Сверка величины задолженности с коллекторской организацией и отсутствие расхождений по сумме долга, включая тело долга, проценты, пени и другие платежи.
3. Изучение всех необходимых документов коллекторской организации, подтверждающих ее право заниматься взысканием просроченной задолженности. Кроме того, коллекторское агентство должно быть включено в государственный реестр, который можно найти на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП), и иметь свидетельство об этом. Представители коллекторской организации также должны иметь служебные удостоверения.

Помимо этого, должникам может быть полезно ознакомиться с сайтом коллекторской организации. Некоторые агентства дают возможность общаться дистанционно. Например, после регистрации на сайте можно отслеживать графики погашения задолженности. Если заемщик убедился в законности требований, предъявляемых коллекторами, то можно обсудить условия по погашению задолженности. Обычно речь идет о составлении графика платежей, который учитывает индивидуальные возможности клиента по возврату долга.

Итак, существует несколько способов ускорить возврат долга. Главное - правильно их применять.

Первый способ - ведение личного бюджета. Для этого необходимо контролировать все траты и доходы, записывая их и сохраняя чеки. Затем нужно оптимизировать расходы и научиться планировать бюджет.

Второй способ - экономия. Разделив свои расходы на необходимые и ненужные, можно выделить последние и попытаться сократить или исключить их. Например, если вы привыкли к посещению кафетериев, ресторанов и использованию такси, то здесь можно попробовать сократить затраты.

Третий способ - перезайм. Чтобы вернуть задолженность кредитору, можно попытаться занять небольшую сумму у родственников, знакомых или даже у работодателя, погасив их кредитору и вернув долг в будущем. Это значительно выгоднее, чем занять у микрофинансовых организаций, где проценты могут значительно увеличить долг.

Четвертый способ - поиск дополнительных источников заработка. Можно искать другую работу или увеличивать доход за счет повышения квалификации.

Пятый способ - продажа имущества. Если у вас есть недвижимость или автомобиль, который был куплен на кредитные средства, то вы можете продать его, чтобы вернуть долг кредитору. Это выгоднее, чем ждать, когда долг будет погашен принудительной продажей имущества.

В конечном итоге, продажа банком долга является выгодной для всех участников кредитных отношений. Банк получает необходимые деньги здесь и сейчас, коллектор выигрывает в деньгах, а должник получает более выгодные условия для погашения долга.

Должники, которые оставили отзыв о коллекторах, выразили свою настороженность по поводу намерений коллекторских организаций. В то же время они отметили, что их контакт с коллекторами был произведен без угроз и назойливости, что очень удивило пару. Кроме того, коллекторы предложили им помощь, чтобы решить свою проблему с долгами. Однако долгосрочных решений они не приняли, опасаясь мошеннических действий.

Есть несколько подходов к рассмотрению этого отзыва должников о коллекторах. С одной стороны, попытка быть настороже в финансовых вопросах является разумной и правильной. Деньги требуют ответственного и проактивного подхода. Чтобы перевести деньги из рук в руки, нужно быть внимательным и осторожным в своих действиях.

С другой стороны, можно заметить, что автор отзыва руководствуется стереотипами, а не знаниями о коллекторской деятельности в целом. Как правило, в течение более чем десяти лет преобразования коллекторской деятельности, на рынок нашествовали "серые коллекторы" – организации, у которых не было законодательной базы и они нарушали различные правила и этику. Кроме того, "черные коллекторы" которые совершают рэкет, претендуют на эту профессию, не имея никаких оснований.

Коллекторская деятельность не так давно была в центре внимания общества и попадала под критику за действия многих недобросовестных коллекторов. Несмотря на работу "белых" коллекторов, действующих в соответствии с законом и придерживающихся этических норм, репутация этой сферы деятельности была сильно подорвана. Некоторые даже выступали с призывом запретить работу коллекторских агентств. Однако, Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был принят в июле 2016 года и урегулировал проблему. Он определенно установил баланс интересов должников и коллекторов, предоставил правовые гарантии обеим сторонам и очистил коллекторский рынок от нелегальных и криминальных элементов. Сегодня деятельность коллекторских организаций строго контролируется, и заемщик может быть уверен, что теперь коллекторский агент – это не просто выбиватель долгов, а сотрудник компании, который искренне заинтересован в том, чтобы найти решение, устраивающее всех должников и построить диалог с клиентами.

Главным преимуществом продуктивного сотрудничества коллекторов и заемщиков является то, что коллекторские агентства не связаны такими жесткими финансовыми правилами, как первоначальные кредиторы – банки. При необходимости коллекторы могут купить долг по цене, гораздо ниже, чем его стоимость, и предлагать клиентам различные бонусы и скидки для стимулирования своевременного погашения задолженности. Коллекторы начинают играть роль финансовых консультантов, которые всегда готовы помочь заемщикам решить трудности финансового характера. Такой коллектор не имеет никакой причины проявлять невежливость по отношению к должнику, который, вероятнее всего, оказался в трудном финансовом положении.

В свою очередь, заемщик, желающий исправить свою кредитную историю и избавиться от долгового бремени, становится ценным клиентом коллекторского агентства. Коллекторы готовы выслушать его идеи, поделиться опытом других заемщиков, столкнувшихся с подобной ситуацией, посоветовать, где можно рассчитывать на рефинансирование, а также предложить скидки и рассрочку на выплаты, если это необходимо.

Официальные коллекторские агентства могут оказывать значительную выгоду для заемщиков, например, на примере НАО «ПКБ». Так, сотрудники «Первого коллекторского бюро» предлагают должникам наиболее лояльные схемы по погашению долга, которые также удобны и для заемщика. Кроме того, для клиентов, которые активно идут на сотрудничество, компания предоставляет множество бонусов и льгот. Например, за регистрацию на сайте компании можно получить бонус, также как и за внесение первого платежа, а еще одним преимуществом является возможность получать справку об оплате задолженности при ее погашении. В случае, если заемщик проявляет добросовестность, коллекторы также могут простить ему часть задолженности.

«Личный кабинет» на сайте компании www.collector.ru — это всесторонняя помощь для тех, кто хочет самостоятельно решать проблемы, связанные с задолженностью. Через сервис можно узнать данные о размере задолженности, сумме и датах платежей, а также получать индивидуальные предложения. Кроме этого, с помощью онлайн-сервисов заемщик может оплатить свою задолженность без дополнительной комиссии, настроить автоплатеж и воспользоваться другими возможностями «Личного кабинета» на www.collector.ru.

Как "несчастный" должник с просроченным кредитом, я знаю на опыте, как коллекторы могут расстроить жизнь. Они звонят не только на мой домашний телефон, но и на работу. Они даже находят моих родственников, чтобы потребовать выплату задолженности. Иногда в электронной почте мне приходят письма от них. Но у коллекторов есть право звонить и приходить на встречу с заемщиком. Это предусмотрено Законом № 230-ФЗ, который регулирует отношения между должниками и коллекторами.

Закон требует, чтобы взаимодействие между сторонами проходило в рамках определенных правил. Коллекторы вправе требовать от заемщика погашения долга, но только в вежливой форме. Они также имеют право объяснять должнику юридические последствия непогашения задолженности. Эти действия являются частью их профессиональных обязанностей в качестве представителей кредитора. Но закон определяет частоту и время контактов, которые допустимы при таком общении между коллектором и должником. Если коллекторы не придерживаются правил, заемщику следует обратиться в коллекторское бюро с жалобой и изложить свои права.

В соответствии с Законом № 230-ФЗ, коллекторам запрещено посещать должника более четырех раз в месяц, звонить ему чаще, чем один раз в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Они также не могут отправлять сообщения чаще, чем два раза в сутки, четыре раза в неделю или шестнадцать раз в месяц. Однако ограничений не существует в отношении отправки писем.

Кроме того, время для общения с должником ограничено: с восьми утра до десяти вечера в рабочие дни и с девяти утра до восьми вечера в выходные и праздничные дни. Коллекторам запрещено связываться с недееспособными гражданами, несовершеннолетними, инвалидами первой группы и больными, которые получают лечение. Они также не имеют права применять методы, опасные для жизни и здоровья, унижать честь и достоинство, распространять информацию о должнике и его задолженности, а также делать какие-либо другие шаги, нарушающие права клиента.

Нельзя обращаться к родственникам или месту работы должника с информацией о его задолженности. Если коллектор нарушает закон, заемщик имеет право обратиться в контролирующие органы. Необходимо предоставить доказательства нарушений, такие как аудио- и видеозаписи, а также выписки с данными о количестве и времени звонков от коллекторов. Жалобу можно направить в ФССП России, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, полицию, прокуратуру или другие органы, в зависимости от конкретной ситуации.

Меня угнетают коллекторы

Меня часто беспокоят звонки и визиты коллекторов, угрожающих, что, если я не погашу задолженность, меня привлекут к ответственности по судебному порядку. Однако кредит я брал более трех лет назад, а это означает, что исковая давность по нему истекла! Возможно ли мне победить коллекторов в суде? Что будет, если мне не удастся сделать это?

Массовая группа заемщиков считает, что кредитор не может потребовать погашения кредита после трех лет с момента заключения договора. Однако, это утверждение не соответствует действительности, так как если бы кредит настолько тривиально можно было избежать, то банки никогда не выдавали бы кредиты обязательным заемщикам.

Существует закон, который ограничивает тайминг подачи исков, но имеет свой смысл. Этот закон защищает заемщика в том случае, если кредитор намеренно не напоминает заемщику о его обязательстве погасить долг в определенный срок, в надежде приспособить сумму процентов и штрафов. Время три года исчисляется не от заключения договора или даты выплат, а от последнего зарегистрированного взаимодействия кредитора с заемщиком. Таким взаимодействием может быть даже телефонный звонок банковского агента.

Фото: freepik.com